Tomado de El Universal
Tal vez seas una de las personas que contrató su crédito hipotecario en UDIS (unidades de inversión) y has escuchado que ahora puedes cambiarlo a pesos para mejorar las condiciones de pago.La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) informa que esto es cierto sólo si el banco acepta, es decir queda al libre albedrío de la institución.
Desaf ortunadamente, la medida no beneficia a todos por igual ya que a partir de la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado -que empezó a operar el primero de enero del 2003- sólo quienes contrataron sus hipotecas a partir de esa fecha pueden tomar esta opción, pues la propia ley especifica que no es aplicable a los créditos pactados con anterioridad.
Hay que recordar que a principios de la década de los noventa los créditos bancarios se ofrecían con esquemas de refinanciamiento de interés a tasa variable, lo que originó que durante la crisis de finales de 1994, el costo de financiamiento creciera de forma desproporcionada a la capacidad de pago de los usuarios, imposibilitando a los deudores cubrir el importe de sus mensualidades, y peor aún, incrementando el saldo adeudado.
Tal situación provocó el surgimiento de las UDIS (unidades de inversión), con el propósito de que el contrato original reconociera una tasa de interés menor a la que prevalecía en el mercado y se ampliara el plazo para pagar el crédito (a esto se llama reestructuración). Así los deudores pudieron cumplir nuevamente con el pago mensual de su hipoteca, pero también continuaba el incremento del saldo insoluto, ya que la cantidad adeudada se expresaba en UDIS pero al momento de pagar se trasladaba a pesos.
Si bien reestructurar las hipotecas en unidades de inversión momentáneamente permitió cumplir con el pago mensual de los créditos, al paso de los años los usuarios se iban a encontrar en el mismo círculo: lejos de disminuir su deuda, la verían crecer ya que la UDI está indexada a la inflación.
Qué hacer cuando crece en lugar de bajar
Lo descrito arriba es un problema difícil de medir, además, porque si bien los bancos dan a conocer el monto de la cartera en UDIS, no revelan el número de créditos en esta situación. Si pensamos que la mayoría de estos préstamos se pactaron a principios de los noventa, hay personas que ya van para 13 ó 15 años pagando su casa y la deuda no decrece, al contrario, sigue aumentando y todavía les faltan años por pagar, tomando en cuenta que muchos de ellos reestructuraron a plazos de 20 a 25 años.
La Condusef explica que en algunos casos la situación anterior se resuelve mediante una cláusula que indica que si termina el plazo de vencimiento de la deuda y aún existe un saldo pendiente, el adeudo se extingue o se liquida por tiempo, pero desafortunadamente no todos los contratos la contienen.
Aunque se ha legislado para hacer más transparente la oferta de crédito a la vivienda y eliminar problemas de cartera vencida en este ramo, todavía falta tomar medidas para permitir a la gente que se encuentra en los casos anteriores participar de las condiciones de estabilidad económica que hoy goza el país y tener acceso a la nueva oferta de créditos hipotecarios, con tasas de interés más bajas y tiempos más cortos para liquidar.
No satanices las UDIS
A pesar de la mala percepción que dejó en el ánimo de la gente la experiencia con UDIS todavía algunas sofoles ofrecen créditos bajo esta denominación, pues tienen la ventaja de gozar de un seguro de cobertura que aplica en caso de rebasar un nivel que afecte la capacidad de pago del acreditado. Al contar con este seguro, no representan una mala opción, pues sirven para las personas que aspiran a una vivienda más grande, de mayor valor, pues el pago mensual es menor al de los esquemas en pesos, sólo que a la larga el costo de financiamiento que deberán pagar será mayor.
De cualquier modo, la Condusef invita a los usuarios a negociar con el banco el cambio de su deuda en UDIS a pesos. Con el propósito de ayudar a sus deudores, varias instituciones invitan a sus clientes o les dan facilidades para cambiar de esquema. Comenta con el ejecutivo de cuenta tu deseo de reestructurar a pesos.
En caso de continuar en el mismo banco, como parte de los requisitos te pedirán que firmes una carta de intención de reestructuración en la cual, generalmente, las condiciones del crédito cambian: tasa de interés, plazo para pagar y monto del adeudo, que por lo regular tiende a reducirse siempre y cuando el usuario se haya adherido a los programas de apoyo a deudores. Puedes usar esta opción si estás al corriente en tu mensualidad o incluso si te encuentras en cartera vencida.
Si la reestructuración de tu deuda de UDIS a pesos la haces con un banco distinto, necesariamente tienes que estar al corriente en tus pagos, pues equivale a solicitar nuevamente el préstamo, por lo que tendrás que llenar una solicitud, indicar que deseas la opción de subrogación de acreedor, presentar estados de cuenta que sustenten el monto adeudado, comprobantes de ingresos, antigüedad laboral, historial crediticio, y nuevamente, pagar avalúo, gastos notariales y comisiones por apertura, en pocas palabras, puede resultarte más costoso el trámite.
La Condusef invita a los usuarios a acudir a sus oficinas para evaluar sus opciones y orientarles al respecto, de manera que tengan un mejor conocimiento de lo que contratarán.
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Lo descrito arriba es un problema difícil de medir, además, porque si bien los bancos dan a conocer el monto de la cartera en UDIS, no revelan el número de créditos en esta situación. Si pensamos que la mayoría de estos préstamos se pactaron a principios de los noventa, hay personas que ya van para 13 ó 15 años pagando su casa y la deuda no decrece, al contrario, sigue aumentando y todavía les faltan años por pagar, tomando en cuenta que muchos de ellos reestructuraron a plazos de 20 a 25 años.
La Condusef explica que en algunos casos la situación anterior se resuelve mediante una cláusula que indica que si termina el plazo de vencimiento de la deuda y aún existe un saldo pendiente, el adeudo se extingue o se liquida por tiempo, pero desafortunadamente no todos los contratos la contienen.
Aunque se ha legislado para hacer más transparente la oferta de crédito a la vivienda y eliminar problemas de cartera vencida en este ramo, todavía falta tomar medidas para permitir a la gente que se encuentra en los casos anteriores participar de las condiciones de estabilidad económica que hoy goza el país y tener acceso a la nueva oferta de créditos hipotecarios, con tasas de interés más bajas y tiempos más cortos para liquidar.
No satanices las UDIS
A pesar de la mala percepción que dejó en el ánimo de la gente la experiencia con UDIS todavía algunas sofoles ofrecen créditos bajo esta denominación, pues tienen la ventaja de gozar de un seguro de cobertura que aplica en caso de rebasar un nivel que afecte la capacidad de pago del acreditado. Al contar con este seguro, no representan una mala opción, pues sirven para las personas que aspiran a una vivienda más grande, de mayor valor, pues el pago mensual es menor al de los esquemas en pesos, sólo que a la larga el costo de financiamiento que deberán pagar será mayor.
De cualquier modo, la Condusef invita a los usuarios a negociar con el banco el cambio de su deuda en UDIS a pesos. Con el propósito de ayudar a sus deudores, varias instituciones invitan a sus clientes o les dan facilidades para cambiar de esquema. Comenta con el ejecutivo de cuenta tu deseo de reestructurar a pesos.
En caso de continuar en el mismo banco, como parte de los requisitos te pedirán que firmes una carta de intención de reestructuración en la cual, generalmente, las condiciones del crédito cambian: tasa de interés, plazo para pagar y monto del adeudo, que por lo regular tiende a reducirse siempre y cuando el usuario se haya adherido a los programas de apoyo a deudores. Puedes usar esta opción si estás al corriente en tu mensualidad o incluso si te encuentras en cartera vencida.
Si la reestructuración de tu deuda de UDIS a pesos la haces con un banco distinto, necesariamente tienes que estar al corriente en tus pagos, pues equivale a solicitar nuevamente el préstamo, por lo que tendrás que llenar una solicitud, indicar que deseas la opción de subrogación de acreedor, presentar estados de cuenta que sustenten el monto adeudado, comprobantes de ingresos, antigüedad laboral, historial crediticio, y nuevamente, pagar avalúo, gastos notariales y comisiones por apertura, en pocas palabras, puede resultarte más costoso el trámite.
La Condusef invita a los usuarios a acudir a sus oficinas para evaluar sus opciones y orientarles al respecto, de manera que tengan un mejor conocimiento de lo que contratarán.
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